Войти на сайт / Регистрация
На главную

Телефон

+7 (495) 78 25 007

Мифы кредитной истории

кредитная история
Материал, с заголовком «Мифы кредитной истории» стал самым читаемым и обсуждаемым в мае 2013 на очень авторитетном специализированном портале банковского сообщества – Банки.ру. В анонсе статьи сказано, что «45% россиян, хоть раз обращавшихся за займом, имеют искаженное представление о том, что такое кредитная история и каковы цели ее формирования».

Судя по комментариям самих заёмщиков, банковских служащих, специалистов финансового рынка – эта тема, в самом деле, для многих не совсем прозрачна, «мифы» зачастую рождаются не на пустом месте… 

По числу библейских заповедей сайт Банки.ру и Бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс Кредит Сервисиз» насчитали 10 таких мифов, которые постарались развенчать (краткое их изложение):

МИФ ПЕРВЫЙ. Чего греха таить
БКИ занимаются формированием «черных списков».

Это не так. БКИ только аккумулируют и выдают банкам-кредиторам или физлицам (заёмщикам, в отношении которых сформирована кредитная история) информацию по их запросам. Кредитные истории на своих клиентов формируют банки. При наличии согласия заемщика на хранение, обработку и передачу его персональных данных, банки отправляют их в БКИ, с которым у кредитной организации заключен договор.

Бюро кредитных историй хранят сведения не только о просроченных займах. У них есть информация о всех плательщиках кредитов, в том числе о тех, кто своевременно осуществляет платежи по кредиту. Внести своего неадекватного родственника в «чёрный список» заёмщиков, как того хотят некоторые граждане, БКИ тоже не может.
 
МИФ ВТОРОЙ. Непрошеная слеза
БКИ может удалить негативную информацию и тем самым помочь получить кредит.

В самом желе подправить кредитную историю и договориться с БКИ невозможно. На практике граждане зачастую обращаются в бюро кредитных историй, начинают «плакаться», рассказывать о своей нелегкой жизни, объясняют причины, по которым они в свое время допустили просрочки, пытаются уговорить сотрудников бюро пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю.

Существует миф, что, как и везде, с БКИ «можно договориться», там внесут исправления в кредитную историю с тем, что бы можно без хлопот получить новый кредит в банке. Однако, БКИ не хранят персональные данные граждан! У них есть только код субъекта персональных данных и его кредитная история. Кому эта КИ принадлежит, в БКИ не ведают.
 
Источником формирования кредитной истории является банк-кредитор, и любые исправления может вносить только он в случае, если сам признает ошибку или если она будет доказана заявителем в суде.

МИФ ТРЕТИЙ. А идите вы… в БКИ!
БКИ — это подразделение банка, которое отвечает за принятие решения о выдаче кредита.

Зачастую сотрудники банков, сообщая клиенту об отказе в выдаче кредита, ссылаются на негативную информацию, полученную о нем из бюро кредитных историй. При этом не объясняют заёмщику, что виновато не БКИ, а его «подмоченная» кредитная история или информация полученная от собственной службы безопасности (СБ) банка в который он обратился за кредитом.
 
Проблемы с получением кредита  могут возникнуть у должников по кредитам (не обязательно просроченных) или по услугам ЖКХ, у тех за кем числятся не уплаченные налоги и/или штрафы, у кого есть судимость…

МИФ ЧЕТВЕРТЫЙ. Мы не сторонники разбоя
БКИ — мошенники, которые распространяют и разглашают персональные данные граждан без их разрешения.

Очень большое количество обращений поступает от людей, которые считают БКИ сомнительными организациями. Такие заемщики настаивают, что никогда не давали согласия на передачу их данных из бюро кому бы то ни было, ругаются и обещают «разобраться».

В реальности люди просто могли невнимательно прочитать договор и, возможно, даже не заметили, что при его подписании поставили галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ». Или подписали документ, не зная, не выяснив, что данные из БКИ доступны другим кредиторам по их запросам.

МИФ ПЯТЫЙ. Голь на выдумки хитра
БКИ самостоятельно «рисуют» данные в кредитной истории.

Многие заёмщики считают, что если кредит полностью погашен, то информация в БКИ не передается. Это не так. Банк-кредитор формирует кредитную историю, в которой отражает, насколько своевременно были платежи по кредиту. Независимо от того, были просрочки или кредит выплачивался своевременно. 

МИФ ШЕСТОЙ. Предъявите паспорт
БКИ — закрытый институт, где частному лицу невозможно получить сведения о своей кредитной истории.

Предъявив паспорт, любой гражданин может запросить в БКИ свою кредитную историю.
В соответствии со с.8 п.2 218-ФЗ «О кредитных историях» «Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной в соответствии с настоящим Федеральным законом информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.»

МИФ СЕДЬМОЙ. На «нет» и суда нет
Отсутствие кредитной истории — это хорошо.

Люди, которые никогда не являлись заемщиками, не понимают причин, по которым им отказывают в первом кредите. И находясь в недоумении, звонят в БКИ, чтобы узнать причины отказов.

Надо иметь в виду, что сегодня существует практика отказов банков в выдаче займов, особенно ипотеки, из-за отсутствия кредитной истории. Так происходит не всегда. Но если у банка есть сомнения в отношении потенциального заемщика, отсутствие кредитной истории может быть решающим фактором, чтобы принять решение об отказе в кредите.

МИФ ВОСЬМОЙ. Время лечит
Если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить.

Это не всегда так. В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если в данный момент при обращении за кредитом у человека есть непогашенная задолженность в другом банке, по другому кредиту. Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена.

МИФ ДЕВЯТЫЙ. Сам себе враг
Банк специально передает в БКИ негативную и неверную информацию о своем клиенте, чтобы он мог кредитоваться только у него.

Люди часто спрашивают, как доказать, что банк передал в БКИ некорректные сведения. Но банкам на самом деле невыгодно так поступать. Ведь скоринговая система кредитора, скорее всего, вторично «не пропустит» своего же заемщика, о котором в БКИ передана негативная информация.

Надо иметь в виду, что существует законная процедура оспаривания данных, переданных в БКИ, если клиент считает их неверными. Потом банки в случае обнаружения своей ошибки на практике довольно легко вносят корректировки.

МИФ ДЕСЯТЫЙ. Ошибки молодости
Кредитная история хранится недолго (максимум 3—5 лет) и быстро обнуляется.

Исходя из этого, некоторые нерадивые заёмщики считают, что просрочки по платежам за кредит со временем из кредитной истории исчезнут. По этой же причине якобы можно мелкие потребительские кредиты вообще не гасить. По закону БКИ обязаны хранить информацию в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.

Однако, многие банки имеют собственные временные критерии надежности заемщика. Как правило, «грехи» в кредитной истории обнуляются не в зависимости от «срока их давности», а изменением надежности заемщика. Скажем, если по какому-то кредиту когда-то допускались просрочки, но, к примеру, последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить. Как показывает практика, оформить ипотеку проще тем заемщикам, кто регулярно пользуются банковскими продуктами (имеет кредитную карточку на которую перечисляется з/плата и с которой производятся покупки, имеет вклады в банках...), хоть раз уже брал потребительский или атокредит.

Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru

31.05.2013

Ссылка на источник    Вернуться назад

Новости рынка
недвижимости

Все новости





Наши партнеры

Все партнеры
Обратная связь Отправить сообщение