Войти на сайт / Регистрация
На главную

Телефон

+7 (495) 78 25 007

Как используется материнский капитал

как используется материнский капитал
Федеральный закон РФ от 29.12.2006г. № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» семь лет назад ввел понятие «материнский капитал». 

За прошедшие годы огромные деньги, выделенные на эту программу из федерального бюджета, только частично были использованы и вернулись в экономику страны. На сегодняшний день в Пенсионном Фонде России «мертвым грузом» лежит около 1,3 трлн. рублей выделенных на «материнский капитал». Только 24% семей полностью использовали средства выделенные государством для поддержки семей и отоварили свои сертификаты на материнский (семейный) капитал на общую сумму 550 млрд. рублей.

По информации пресс-службы ПФ России 1,6 млн. семей (более 96% от общего числа использовавших сертификат) использовали материнский (семейный) капитал для улучшения жилищных условий. 59 тыс. семей  направили эти деньги на образование детей. Мизерная часть, всего 1,4 тыс. семей, направила средства материнского капитала в накопительную часть пенсии матери.
Таким образом, в неофициальном чемпионате по осваиванию бюджетных средств материнского капитала с огромным отрывом лидируют банки со своими ипотечными программами, затем следуют образовательные учреждения, предоставляющие платные услуги, затем негосударственные пенсионные фонды. Это предсказуемо – программа «доступное жилье» провалилась, а жилищный вопрос остается наиболее острым и животрепещущим.

Как используется материнский капитал на улучшение жилищных условий
Только 1/3 семей с помощью семейного капитала улучшила свои жилищные условия без ипотеки банков. В других случаях без заемных средств обойтись не удалось. По информации, представленной на сайте bankir.ru в кредитном портфеле банков доля ипотечных кредитов с использованием средств материнского капитала существенна и составляет, например, ВТБ24 – 6%, Номос-банк 5%, в банке «Кубань Кредит» 13%, а в Абсолют-банке (Тюменский филиал) 15%.

Многие банки, активно работающие с населением, предлагают собственные ипотечные программы позволяющие купить квартиру на вторичном рынке, либо приобрести квартиру в новостройке, земельный участок или частный дом в коттеджном поселке, у аккредитованных банком застройщиков с использованием материнского капитала. 

Разработанная Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) программа позволяет использовать деньги материнского капитала на ипотеку сразу же после того, как сертификат из пенсионного фонда окажется на руках у родителей. Этот продукт, реализуемый банками-партнерами, очень популярен у заемщиков, особенно в регионах. В 2012 году по программе АИЖК «Материнский капитал» было выдано займов в 1,4 раза больше, чем в 2011 году.  

При росте цен на жилую недвижимость использовать Сертификат без оформления ипотеки сложно. Сбор необходимых документов, их рассмотрение и ожидание поступления средств из Пенсионного Фонда занимает не менее 1,5–2 месяца. Не всякий продавец после продажи своей квартиры согласится ждать столько времени. Используя ипотеку банка, покупатель все риски продавца перекладывает на себя. Покупатель жилья берет кредит, а после поступления на его счет материнского капитала банк списывает денежные средства в счет досрочного погашения остатка основного долга.

Проблемы использования материнского капитала на улучшение жилищных условий
Как показывает приведенная статистика, простому гражданину технически проще всего потратить деньги материнского (семейного) капитала на покупку квартиры. Содействие в этом ему оказывают многочисленные банки со своими ипотечными программами. Однако, даже в банковском сообществе говорят о существовании в этом простом механизме несколькольких проблем.

Во-первых, родители обязаны наделить всех членов семьи общей долевой собственностью с определением долей по соглашению. Не всегда это положение закона соблюдается. Неверно считать, что материнский капитал выдается только матери и/или ребенку, с рождением которого, появилось право на использование этих денег.
Во-вторых, в некоторых случаях, например, при покупке жилья по ДДУ в новостройке, Свидетельство о собственности выдается после окончания строительства дома, гораздо позже перечисления денег из Пенсионного Фонда.

Нотариальные обязательства родителей наделить своих детей долей собственности в жилье, купленном с использованием материнского капитала, ни кем не контролируются.
Директор департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Алексей Бахаев считает, что «механизмов, позволяющих реализовать эту обязанность, на сегодняшний день нет – родители могут это не сделать, а ребенок и вовсе может не знать, что его права нарушены». Таким образом, после погашения ипотеки и продажи этой квартиры, её покупатель получает серьезные риски, которые невозможно нивелировать. Невозможно проверить, использовался ранее материнский капитал при покупке квартиры или нет. Со временем, выросшие дети или контролирующие органы, могут оспорить такую сделку.

Социальный портрет заемщиков использующих материнский капитал для покупки жилья
Как утверждают банкиры, просрочки по таким займам практически нулевые. При этом социальный портрет примерно следующий: молодые родители, совокупный доход семьи с двумя детьми не менее 45 тысяч рублей, мать в этом случае может не работать, а стаж работы отца на последнем месте – не менее полугода. Если доходы семьи меньше, то для оформления кредита можно привлечь до четырех созаемщиков.

Крайне редко за таким кредитом обращаются работающие матери-одиночки. Обычно это полные семьи, мать не сидит дома с детьми, а тоже работает. Почти всегда в таких семьях есть автомобиль. Совокупное наличие таких факторов, как правило, оказывается достаточным для одобрения ипотеки семьям, использующим материнский капитал на покупку квартиры. Отказов по таким заемщикам практически не бывает.

По заявлению ипотечных брокеров такие семьи очень надежные заемщики. Просрочка по этим кредитам в банках нулевая, а в случае временных сложных обстоятельств банки могут предоставить «ипотечные каникулы» по индивидуальным заявлениям.

Кроме того, использование материнского капитала на покупку жилья положительно расценивается банковским сообществом. В последующем этот фактор хорошо влияет на кредитную историю заемщика, позволяет снизить процентные ставки по другим кредитам в перспективе.

Каковы перспективы использования материнского капитала?
На тему перспектив материнского капитала много домыслов. С одной стороны депутаты «Единой России» вносили в Госдуму законопроект, по которому материнский капитал можно будет тратить на покупку автомобиля российской сборки.
 
С другой стороны, около 1,3 трлн. рублей, уже выделенных государством на поддержку семей с детьми, не расходуется и «пылится» на счетах в Пенсионном Фонде РФ.
Ранее планировалось, что после преодоления демографической ямы «дополнительные меры государственной поддержки семей, имеющих детей» не понадобятся, и на детей родившихся после 31.12.2016 года деньги выделяться не будут.
После слов В.Путина: «Что будет после — мы пока не решили, но я думаю, что в любом случае будем стремиться к тому, чтобы в какой-то форме сохранить эту программу, может быть, сделать ее более адресной» зародилась надежда, что срок действия программы материнский капитал будет продлен.

Как в ближайшее время изменится турнирная таблица «неофициального чемпионата» в битве за деньги материнского капитала между банками, негосударственными пенсионными фондами и образовательными учреждениями?
Опрошенные порталом bankir.ru эксперты однозначным фаворитом назвали банки. Именно ипотечные программы, направленные на улучшение жилищных условий молодых семей, способны абсорбировать наибольшую сумму средств выделенных государством. Если при этом, будет создан механизм позволяющий использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса при покупке жилой недвижимости, число заемщиков однозначно увеличится. 

Пока мало семей, у которых старший ребенок в ближайшие 3–5 лет планирует поступать на платное отделение в ВУЗ. Кроме того действующее законодательство позволяет оплачивать образовательные услуги материнским капиталом, но не обязывает ВУЗы принимать эти деньги в обязательном порядке…

Средства материнского капитала ежегодно индексируются в зависимости от инфляции. Первоначальная сумма в 250 тыс. рублей (2007г.) увеличилась до 408 960,5 рублей в 2013 году. Это не намного меньше чем банковский депозит. Поэтому предложения негосударственных пенсионных фондов по переводу средств материнского капитала к ним в доверительное управление звучат не убедительно. Мизерная часть семей направила эти средства на накопительную часть пенсии мамы, всего 263 млн. рублей.

27.06.2013

Вернуться назад

Новости рынка
недвижимости

Все новости





Наши партнеры

Все партнеры
Обратная связь Отправить сообщение